針對某銀行裁罰案件進行分析及心得分享
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回文時間：2018-09-27 15:41:11
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針對兆豐金洗錢防治裁罰案件分析
發生時間：2016年2月9日
裁罰原因：檢查報告中指出該行2012年之匯款交易，在法遵機制、防制洗錢及可疑交易申報上，涉及違反銀行保密法及反洗錢法相關規定，且漠視紐約州金融服務署之金檢報告不進一步處理。
裁罰單位：美國紐約州金融服務署（NYDFS）
處罰金額：原本裁罰3億後來確定裁罰1.8億美元（約57億臺幣）
案件分析：美國紐約州金融服務署（NYDFS）對兆豐銀紐約分行進行業務檢查，發現該行於101年至103年間，紐約分行與巴拿馬分行有頻繁的異常交易。
查出異常內容：異常交易金額約達115億美元，其中有174筆可疑交易，根據銀行紀錄，紐約分行與箇郎自由貿易區分行之間信用交易的價值總額，2013年為35億美元，2014年24億美元；與巴拿馬市分行之間則是2013年11億美元，2014年45億美元。
此裁罰案件對兆豐銀行影響：侵蝕每股獲利0.41元，造成股東利益大幅下跌，兆豐金董事及總經理請辭。
雖然兆豐金仍秉持是關於洗錢防治規定認知與NYDFS不一致，但是否有其他隱情不得而知。
資料來源：
https://www.taiwanartist.tw/09reported/other/bank/bank01.htm |
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回文時間：2018-10-02 18:01:29
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10441029 洗錢一直是許多政府一直重視的，防治洗錢除了普及防洗錢教育使一般普羅大眾有該意識保護自身利益並防止自己被不法分子利用還要把銀行金融機構雇員的意識提高，要有完整的‘告密’體系，有法可依，有法必依。並在刑事賠償和民事賠償和金額上要有震攝的效果。
資料來源：
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回文時間：2018-10-02 13:55:02
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10441023
根據北檢調查，兆豐銀紐約分行及巴拿馬兩分行並未涉及洗錢，而是未瞭解美國洗錢防制法規，導致紐約分行的洗錢防制機制不足及內控不佳，法令遵循產生嚴重缺失才被罰。另外，兆豐銀紐約分行和箇朗分行之間在2012年有174筆退匯交易，只申報64筆，有110筆未申報，兆豐銀卻反駁DFS金檢報告，認為這110筆退匯交易並非可疑交易而無須申報的「輕蔑回應」，便是DFS重罰兆豐銀的重要原因之一。經查，紐約分行認為這110筆無須申報，是誤解美國洗錢防制法規導致，但這部份並非幫助他人洗錢，且174筆當中並沒有匯款國為台灣或受款人為台灣人。
而根據網路上的文獻指出，雖兩分行未涉及洗錢(有事實存在)，但其為洗錢未遂，而台灣洗錢防制法並無明定裁罰所謂的洗錢未遂，不過美國對於此相關法條訂定非常嚴謹，不容許發生任何關於洗錢之行為、事實；且兆豐銀紐約分行此次於疑似洗錢事件中並沒有負責人積極至美國解釋說明，鑑於此美方亦被惹怒，罰下57億重罰。而其中兆豐銀紐約分行被DFS認定有內控缺失，因此兆豐應好好針對此事件檢討並改善，以防未來重蹈覆轍。
資料來源：
https://tw.appledaily.com/new/realtime/20170522/1123554/ |
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回覆會員暱稱：Minnie
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回文時間：2018-10-02 13:31:42
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10441013 美國紐約州金融廳（DFS）在2015年對兆豐銀行紐約分行辦理一般業務檢查，發現2012年之匯款交易上有違反銀行保密法及反洗錢法（BSA/AML）規定。主要原因為無法遵之相關職位主管，及漠視紐約州金融服務署之金檢報告，被裁罰了1.8億美元，創下最高海外罰款紀錄，調查指出兆豐銀行紐約分行與巴拿馬分行之間有多筆異常交易，且在法遵機制、防制洗錢、可疑交易申報上有所違反。由此可知兆豐銀行為了節省成本，並沒有設置適當的法遵人員，產生了嚴重的內控缺失，且對於美國的法律缺少了解，不重視和反洗錢有關之相關規定，金額龐大的交易缺乏密切注意，以致於必須承擔嚴重的後果，而且在處理整件事情的過程中，感覺的到銀行高層沒有積極改正的心態，甚至還延遲通報金管會，在公司治理方面需要多加檢討！
資料來源：
https://www.taiwanartist.tw/09reported/other/bank/bank01.htm |
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發文篇數：4
回文時間：2018-10-02 12:41:38
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10441006台灣金融業最大、歷史最悠久的海外分行—兆豐銀行紐約分行，8月19日因違反反洗錢防制法，慘遭紐約州金融服務署（DFS,New York Department of financial service）處以台灣金融史上最高罰款1.8億美元，10日內引入DFS指定的法律遵循顧問。折合台幣57 億的罰款與高額的顧問費，兆豐金全年獲利將縮水兩成以上。
儘管財政部國庫署署長阮清華(兆豐金大股東)喊冤，覺得罰太重，但雙方最後達成協議的合意書上卻清楚交代重罰的原因:
（1） 內控不佳
共計14項內控疏失，如兆豐負責銀行保密法與反洗錢防制法的人，均在總行，對美國法規要求知之甚少，紐約分行首席法遵也不懂美國法律，同時身兼副行長、財務調度、放款、代理銀行業務，甚至是技術長，不僅無力做法遵，利益衝突亦極為嚴重；法遵文件甚至沒有翻成英文；在洗錢防治上，不僅沒有一套實地查核、加強查核的規則，甚至針對政治敏感人士的審查制度也沒有。
（2） 與巴拿馬分行間有疑似洗錢的可疑匯款，卻未依洗錢防制申報
與兆豐巴拿馬市、箇朗自由貿易區(Colon Free Zone)兩分行，有疑似洗錢的交易，卻沒有申報，在2010-2014資金往來中，有不少付款轉回(payment reversals)，也就是紐約分行匯款後，發現箇朗分行收款人帳戶已經關了，另一證據亦指出，這些關掉的帳戶，大多存續不到兩年，有的甚至不到一年，當然自然令人懷疑，這些交易匯款人與受益人根本是同一人。而這類可疑交易，集中在特定帳戶群。
（3） 對客戶的實地查核，執行不切實(KYC有問題)
其中的一些可疑交易，其顧客的紙上公司是由莫薩克•馮賽卡（Mossack Fonseca）律師事務所協助設立。巴拿馬文件調查證實，莫薩克•馮賽卡協助多國政商名流，設立空殼公司，可能涉及避稅、遊走法律邊緣。
(4) 風控政策不明
（5）稽核季報未依規定，送回總行
（6）漠視金檢報告，不回應
最糟糕的是在「犯後態度不佳」，DFS在合意書中，措詞嚴厲地描述，兆豐銀與其交手的過程，2月 29日兆豐收到金檢報告，3月24日回覆美國，卻堅不認錯，反駁金檢發現，DFS以驚人（egregious）來形容，兆豐銀在回覆中宣稱，反洗錢防制法中根本沒有相關規範，需要申報可疑行為。「完全亂講（misstatement），」合意書用詞，看得出火氣；送出反駁稿之後，兆豐金控前董事長蔡友才在3月29日請辭，而新董事長徐光曦8月16日才上任，而這四個月構成DFS另一個重罰的原因，群龍無首的兆豐銀，根本沒有新措施積極改善。
若要總結整起事件根本問題，那就是出在法遵不確實以及內控不佳，因為倘若在這兩大點能夠有效改善，此次事件根本不會輕易發生，不管是法遵還是內控，上述犯的錯誤，除了節省人力造成的人力配置內控問題無法靠建立自動化稽核機制解決，其餘KYC的客戶基本資料檢核、洗錢黑名單的比對，幾乎不需要費太多的人力成本，稽核程式一旦建立好，可疑客戶或交易來往戶一開始就不會進入銀行，或是在進入就立即被通報DFS，也不會輕易被他人冠上有協助洗錢疑慮的罪名，綜上所述，原則上只要確實遵守相關法規以及建立良好內控機制，被裁罰的風險是可以被避免的。
資料來源：
https://www.cw.com.tw/article/article.action?id=5077992 |
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回覆會員暱稱：Himi
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回文時間：2018-10-02 12:33:57
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10441024
美國紐約州金融廳（DFS）於2015年1至3月間對兆豐國際商業銀行股份有限公司紐約分行辦理一般業務檢查，並於2016年2月9日檢查報告中指出該行2012年之匯款交易，在法遵機制、防制洗錢及可疑交易申報上，涉及違反銀行保密法及反洗錢法（BSA/AML）相關規定，遭罰1.8億美金(新台幣57億元)。
遭罰的原因：DFS認為，兆豐紐約分行有6大問題：（1）內控不佳、（2）與巴拿馬分行間有疑似洗錢的可疑匯款，卻未依洗錢防制申報、（3）對客戶的實地查核，執行不切實、(４)風控政策不明（5）稽核季報未依規定，送回總行（6）漠視金檢報告，不回應。
心得：我覺得兆豐的法遵人員對美國法規的瞭解太少，同時身兼數職，造成內控嚴重疏失，且犯錯後堅不認錯，也沒有新措施積極改善，以及種種因素讓兆豐被重罰了台幣57億，也這個事件發生後，台灣的金融業更加重視法律遵循及洗錢議題。
資料來源：
https://www.cw.com.tw/article/article.action?id=5077992
https://theme.udn.com/theme/story/7491/1913020 |
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回覆會員暱稱：Emmara
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回文時間：2018-10-02 12:30:10
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10441014 洗錢的態樣很多樣，大致可以分為可分類為「處置」、「分層化」及「整合」。例如將大筆不法所得分散成小額款項分批存入銀行帳戶；或把不法所得轉移至境外存入外國金融機構。而兆豐屬於把不法所得轉移至境外的洗錢態樣，從紀錄來看，兆豐紐約分行資產 90 億美元，但在 2013、2014 年和巴拿馬分行資金來往卻高達 35 億、24 億美元，另外和巴拿市也分別有 11 億和 45 億美元的交流紀錄 ，如果這些匯出的錢是黑錢，就能藉由被退回的過程，偷天換日洗白，匯錢的帳戶和收錢的帳戶背後都是同一位持有者，因此更加強了洗錢的可能。兆豐銀行沒有做到KYC的，兆豐應該在此帳戶如此頻繁匯入高風險的國外帳戶時就應該察覺，而沒有做的KYC有一部分也是人員的節省，為了成本減少，職位能兼就兼才導致了大麻煩。利用電腦稽核，我們能查出哪些帳戶屬於高風險的帳戶，再利用這些帳戶判斷近期是否有不尋常的交易，例如拆單存入或密集存入在大筆匯出的帳戶，利用洗錢態樣的特性，防止洗錢活動。
資料來源：
http://www.amlo.moj.gov.tw/ct.asp?xItem=478142&ctNode=46267&mp=8004 |
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回覆會員暱稱：趙育慈
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回文時間：2018-10-02 11:45:27
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N1041405
美國紐約州金融廳（DFS）於2015年1至3月間對兆豐銀行紐約分行辦理一般業務檢查，發現其在2012年與巴拿馬分行之間的大量財務活動(多次把錢匯到巴拿馬分行兩個被關閉的帳戶，再以一間中介銀行，把退匯的錢批准支付進入帳戶)，在法遵機制、防制洗錢及可疑交易申報上，涉及違反銀行保密法及反洗錢法（BSA/AML）相關規定，因此遭受重罰1.8億美元(約57億台幣)。
資料來源：
https://www.taiwanartist.tw/09reported/other/bank/bank01.htm |
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回覆會員暱稱：王
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回文時間：2018-10-02 10:58:18
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10441019 兆豐銀行紐約分行因違反美國「銀行保密法」和「反洗錢法」，遭紐約州金融服務署（DFS）重罰 1.8 億美元。在 DFS 提供的 裁判同意書 中，詳細記載了在美國叫「美加銀行」的兆豐金從事「可疑活動」的手法。內容指出，從 2010 到 2014 年，兆豐金紐約分行多次把錢匯到巴拿馬分行兩個被關閉的帳戶，再以一間中介銀行，把退匯的錢批准支付進入帳戶。換句話說，如果這些匯出的錢是黑錢，就能藉由被退回的過程，偷天換日洗白 。裁判同意書中也指出，匯錢的帳戶和收錢的帳戶背後都是同一位持有者，因此更加強了洗錢的可能。DFS 認為，巴拿馬一直都是洗錢的高風險區域，兆豐紐約分行長期和巴拿馬區域進行高額交易沒有拉高警覺，甚至再出現了疑似洗錢的交易還未申報，罪行重大。兆豐金會被查出這麼多問題，其實是因為分行內部管理也出了狀況。一位金控銀行執行副總經理再看了 DFS 金檢報告後感嘆說，台灣金融業真的該反省。一直以來，我們的銀行業都不像外商一樣嚴守法規，尤其是海外分行， 由於追求省錢的關係，人員能少就少，職位能兼就兼，而這次出事一部分原因就是省錢省出大麻煩。
資料來源：
https://buzzorange.com/2016/08/24/mega-bank-punishment/ |
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回覆會員暱稱：Chloe
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回文時間：2018-10-02 10:54:45
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N1042413兆豐洗錢防制裁罰案件 裁罰原因：兆豐紐約分行長期和巴拿馬區域進行高額交易，兆豐金紐約分行多次把錢匯到巴拿馬分行兩個被關閉的帳戶，再以一間中介銀行，把退匯的錢批准支付進入帳戶。 主要原因：內控不佳，缺乏利益迴避，
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回覆會員暱稱：柏融
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回文時間：2018-10-02 10:31:39
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10441008 台灣金融業最大、歷史最悠久的海外分行—兆豐銀行紐約分行，8月19日因違反反洗錢防制法，慘遭紐約州金融服務署（DFS,New York Department of financial service）處以台灣金融史上最高罰款1.8億美元。DFS認為，兆豐紐約分行有6大問題：(1)內控不佳、(2)與巴拿馬分行間有疑似洗錢的可疑匯款，卻未依洗錢防制申報(3)對客戶的實地查核，執行不切實、(4)風控政策不明(5)稽核季報未依規定，送回總行(6)漠視金檢報告
從紀錄來看，兆豐紐約分行資產 90 億美元，但在 2013、2014 年和巴拿馬分行資金來往卻高達 35 億、24 億美元，另外和巴拿市也分別有 11 億和 45 億美元的交流紀錄 。DFS 認為，巴拿馬一直都是洗錢的高風險區域，兆豐紐約分行長期和巴拿馬區域進行高額交易沒有拉高警覺，甚至再出現了疑似洗錢的交易還未申報，罪行重大。
而兆豐金會被查出這麼多問題，其實是因為分行內部管理也出了狀況，兆豐金把在台灣用的那一套方式套用在美國的分行，明顯就出現了錯誤，為了節省人力其中最嚴重的就是「裁判兼球員」，缺乏利益迴避敏感度。因為要精省人力的關係，紐約分行的首席法規遵循官竟還身兼副行長、財務調度、放款、代理銀行業務，還是技術長。更嚴重的是，這位法規遵循官根本不懂美國法律，有些法規文件甚至還沒有翻成英文。
而在2月兆豐金收到金檢報告後，董事長蔡友才馬上在3月辭職，而新董事長徐光曦 8 月 16 日才上任。這讓 DFS 非常不滿，認為兆豐金不僅不認錯，連積極改善的心態都沒有。而台灣金管會5月就收到報告，但 8 月兆豐金才告知金管會自己可能會遭到重罰，看出兆豐金犯錯不認錯又逃避的鴕鳥心態，被重罰恐怕誰都不意外。
資料來源：
https://buzzorange.com/2016/08/24/mega-bank-punishment/ |
