2008年金融危機對全球經濟的影響至今尚未消弭。2010年以來，國際國內經濟金融形勢又出現了很多新的變化和不確定性因素。在這種背景下，中國大陸股份制商業銀行怎樣應對發展中面臨的挑戰和機遇，值得深入思考和研究。

　股份制商業銀行發展中面臨的挑戰與機遇

　2010年以來，在複雜多變的經濟金融形勢下，股份制商業銀行的經營管理仍取得了可喜的成績，改革發展取得了顯著進步，主要表現為“五個持續改善”：

　一是資產品質持續改善。截至2011年6月末，12家股份制商業銀行資產總額達16.63萬億元，各項存款餘額12.19萬億元，各項貸款餘額8.78萬億元，分別比2010年同期增長22.72%、20.01%、17.79%。在規模較快增長的情況下，不良貸款餘額同比減少62.57億元，下降為530.21億元；不良貸款率同比下降0.19個百分點，下降為0.60%，處於較低水準。

　二是風險抵禦能力持續改善。截至2011年6月末，12家股份制商業銀行資本充足率全部達到10%以上，平均資本充足率為11.14%，同比上升0.63個百分點；撥備覆蓋率331.22%，同比上升94.72個百分點。

　三是盈利能力持續改善。2011年上半年，股份制商業銀行共實現利潤約990億元，同比增長43.21%；資本利潤率和資產利潤率分別為22.63%和1.25%，同比分別提高0.61和0.17個百分點。

　四是體制機制持續改善。股份制商業銀行公司治理不斷進步，內控管理水準逐步提升，堅守風險底線意識有所增強，科學管理和可持續發展理念初步確立。五是小企業服務持續改善。截至2011年6月末，股份制商業銀行小企業貸款餘額達到1.19萬億元，占企業貸款餘額的20.9%，占全部貸款餘額的13.55%。小企業貸款餘額較2010年同期增長25.3%，已連續三年實現小企業貸款增速不低於全部貸款平均增速，增量不低於上年同期水準的“兩個不低於”目標。但是居安思危，我們也應該清醒地認識到內外部環境變化給股份制商業銀行未來發展帶來的巨大壓力。

　首先，國際經濟金融環境存在諸多不確定性。目前國際經濟金融形勢較為複雜，實體經濟和金融體系中的問題相互交織。8月初，美國國債評級首次被國際評級機構下調，一度引發市場恐慌，加之失業率一直居高不下，未來兩年經濟發展趨勢不容樂觀。前段時期美國出現的“佔領華爾街”行動，也反映了美國經濟金融體系中的深層次矛盾。世界另一主要經濟體歐洲，債務危機演化趨勢未見好轉。歐洲國家主權信用評級被國際評級機構不斷調降。解決歐洲主權債務問題的關鍵，在於歐元區國家形成讓市場信服的債務償還能力。但是，目前歐洲失業高企、通脹抬頭等多重壓力交織，歐元區在財政紀律、金融監管、法律體系、勞動力市場等領域的一體化改革進展緩慢。

　其次，大陸經濟發展模式和產業結構的深層次矛盾還沒有解決，發展方式面臨重大調整和轉型。改革開放以來，經濟發展取得了舉世矚目的成就。但是，經濟結構調整的任務還很艱巨，經濟發展中存在諸多不平衡的矛盾，如內外部結構不平衡、區域結構不平衡、產業結構不平衡等問題。

　最後，外部經濟金融環境的變化使商業銀行經營管理和風險防範面臨前所未有的壓力。多年來，銀行業為經濟發展作出了重大貢獻，但在支持經濟快速增長的同時，一些銀行也形成了過於追求資產規模和網點盲目擴張、重速度、輕管理的粗放發展模式。今後幾年在國家經濟發展方式調整和轉型的背景下，銀行依靠信貸高速擴張和高利差的時代已經漸行漸遠，銀行業面臨的各種潛在的風險可能逐漸凸顯。一是信用風險逐步顯現。在經濟增速放緩情況下，當前占銀行貸款比例很高的政府融資平臺、房地產行業、進出口行業、產能過剩行業和高污染高能耗產業的貸款風險加大。二是流動性風險越發凸顯。在複雜多變的經濟金融環境中，流動性風險對銀行業的威脅將越來越大，特別是中小銀行在面臨流動性風險時相對脆弱，務必要高度警惕。三是市場風險日漸突出。隨著銀行業對外開放的深入推進和國際化程度不斷提高，市場風險對商業銀行的衝擊和影響越來越大。股份制商業銀行對市場風險的管理尚處於起步階段，面臨的挑戰將更為嚴峻。四是操作風險可能反彈。在經濟放緩和下行週期中，實體行業面臨生產經營困難和融資困難的可能性會增大，進一步增加了內外勾結作案、假票據、騙貸等操作風險。

　機遇從來都是和挑戰並存的。此次國際金融危機以後，很多國家加強了金融監管力度，重新重視發展實體經濟，並已經著手進行重大的結構性調整，國際科技進步和產業升級步伐明顯加快。美國等發達國家以綠色、低碳技術及其產業化為突破口，著力塑造新的競爭優勢，力圖保持和鞏固其在全球產業發展上的競爭優勢。這些都會對經濟金融帶來廣泛而深刻的影響，未來影響商業銀行發展的國內經濟金融變化因素，主要體現在以下五個方面：

　一是內需進一步增強。通過增加居民收入、降低生活成本和刺激居民消費，提高國內消費需求，提升居民消費拉動經濟增長，為經濟發展提供更多動力，實現經濟可持續發展。

　二是產業進一步升級。戰略性新興產業與傳統產業緊密結合，進一步帶動傳統產業的優化升級。通過科技創新，發展新能源、新材料、資訊科技等關鍵產業，帶動傳統產業和企業的改造，推動加工貿易型產業實現由低附加值向中高附加值方向發展，實現由價值鏈中低端向中高端提升。

　三是市場進一步深化。隨著市場參與主體日漸豐富，促進中小企業發展的力度逐漸加大，鼓勵民營經濟和私人資本進入壟斷行業的各種改革繼續深入，經濟金融市場的深度、廣度和格局將發生重大變化。

　四是城鎮化進一步推進。城鄉之間、區域之間發展不平衡，這為城鎮化和區域經濟發展提供了較大的空間。城鎮化將有效帶動基礎設施建設，加快固定資產投資增長和居民生活水準提高。另外，東部地區的產業轉移將帶動中西部地區發展，而新增長極的形成將為進一步提振經濟提供強大支撐。

　五是節能減排進一步強化。節能減排、發展低碳經濟、提高產業效能，這些調整和轉變之中蘊含著前景廣闊的市場和商機，銀行業抓住這些機會的關鍵就在於儘快轉變發展方式，及早進行業務戰略轉型，從而實現社會、銀行、客戶和投資者的多贏。

　以轉型發展應對挑戰，以強化服務抓住機遇

　銀行作為市場經濟中的一個重要參與者，轉型首先從推進特色經營、培育核心競爭力入手。差異化經營、特色化發展戰略是增強銀行競爭優勢、提高核心競爭力的重要手段。股份制商業銀行在經營管理方面應有自身特色。一是品牌特色。品牌是企業的標籤，是文化積累的精華，是重要的無形資產。樹立特色品牌需要各家銀行充分考量自身稟賦和比較優勢，找准特定市場定位，而且要耐得住寂寞、抗得住誘惑、做得好深耕細作。二是產品特色。部分股份制商業銀行在這方面已經作了一些探索，在市場上推出了一些知名度較高的產品。但是，單獨的、不成體系的特色產品並不等同於核心競爭力。只有具備清晰的戰略、明確的定位、嚴格的風控、先進的IT，銀行才能夠不斷推陳出新，保持旺盛的創新能力和強大的競爭力。三是管理特色。過去銀行基本上都是總、分、支行三級管理體制，近年來有的銀行根據自身發展戰略和經營管理特點探索建立了事業部制。一些業務條線與區域管理相結合、後臺操作大集中的特色管理模式，也有力地提升了銀行的經營效率和風控水準。

　但是，特色經營並非銀行轉型的全部內容。作為監管部門，我們更加關注風險。股份制商業銀行應當在做深做透傳統業務的基礎上，穩步推進戰略轉型。中國銀行業之所以沒有受到金融危機大的衝擊，不僅得益於經濟運行良好環境以及改革監管到位，也是由於銀行還沒有過多涉足那些高風險、高杠杆的業務領域。在目前市場中，銀行傳統的“存、貸、匯、兌”業務還有很大的改善空間，提升創新能力和風控水準可以為轉型發展打下堅實基礎。

　監管部門對銀行經營管理關注的另一個重點是資本狀況。銀行發展模式的轉變，離不開資本管理的加強。從資本的外部來源看，當前我國資本市場總體容量有限，而企業資金面偏緊又導致其可用於投資的資金有限，同時受巴塞爾協定Ⅲ提高資本品質要求的影響，銀行通過發行次級債等方式補充附屬資本將受到更為嚴格的限制。因此，今後一段時間，股份制商業銀行資本補充，將由過去的主要依靠外源融資轉向內源融資。商業銀行要逐步通過內部轉移定價等措施加強不同業務資本佔用水準的考核；通過轉變發展方式和調整業務結構，節約使用資本。

　轉型發展的目標是可持續發展。要實現可持續發展，股份制商業銀行還需要優化資產結構，實現業務均衡發展。當前股份制商業銀行的資產還是以貸款為主，在宏觀資金面趨緊的環境下，銀行信貸投放和利潤增長都面臨較大壓力。所以，股份制商業銀行應未雨綢繆，積極調整業務結構，增加非信貸類業務比重，拓展零售業務、中間業務、小企業服務以及資本節約型業務，形成零售業務與批發業務、中間業務與非中間業務、傳統業務與新興業務均衡發展的格局。

　推進股份商業銀行改善金融服務，支援實體經濟發展

　金融和經濟是魚和水的關係，金融發展離不開經濟發展，而良好的金融服務又能夠推動經濟社會發展。最近小企業融資、民間借貸、房貸、理財等問題在社會上引發高度關注，這值得深入思考。一方面，隨著財富不斷積聚，居民和企業都在尋找穩定和可靠的投資管道；另一方面，一些真正需要資金的實體經濟企業和創新型企業卻反映貸款貴、貸款難。如何解決這一矛盾，如何通過銀行體系更加有效地配置社會資源，既是銀行的社會責任，更是前景無限的商業機遇。股份制商業銀行應根據經濟社會和產業轉型特點，急金融消費者之所急，想金融消費者之所想，提供全方位的金融服務，促進經濟社會協調發展。不僅與單家企業、單個居民開展傳統的存貸業務，更要構建與產業發展和財富管理相適應的業務結構。

　2011年，銀監會發佈了《關於支援商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知》及其實施細則，進一步推動銀行改進小企業金融服務，支援小企業發展。中小企業是股份制商業銀行的重要戰略夥伴和服務物件。主動增強服務意識，提高服務水準，不僅僅是一種社會責任，更是廣大中小銀行轉型發展的必然選擇。實踐證明，股份制商業銀行完全可以通過體制機制創新、技術手段改進，把過去分散化、風險高、不規範的小企業金融服務變成一種標準化、規模化、低風險的可持續商業模式。

　推進股份制商業銀行加強風險管理

　監管部門一直將引導銀行增強審慎意識、打造良好企業文化作為一項重要工作。銀行轉型，最根本的是銀行文化的轉變。就股份制商業銀行而言，當前要特別推動建設好三個文化。一是理性發展文化。重速度、輕品質的發展方式不可持續。要合理確定業務和利潤增長目標，建立以品質效益和風險為核心的薪酬機制。二是精細管理文化。要通過制度安排和機制設計，使精細化理念深入人心，強化“問題由我發現、問題到我為止”的責任意識，為精細化管理提供保障。同時，要注重樹立全員，特別是基層員工普遍認同、積極參與的和諧發展價值觀，推動精細化管理融入業務流程，成為自覺習慣。三是合規優先文化。要加強風險管理、合規和內審條線的人力資源和資金投入，提高對合規和內審部門重要性的認識，推動風險管控向下延伸，擴大對基層分支機搆層面合規、內審及風險管控的覆蓋度，做到風險為本、合規優先。

　監管部門一直引導股份制商業銀行強化風險意識，有序推進金融創新。金融創新要以客戶為中心、以市場為導向、以風險為底線，而不是華而不實、投機套利。在金融創新方面，要把握好三個平衡：一是風險和創新的平衡。不能單純講創新而忽視潛在或是滯後的風險，而是要在風險可控、合法合規的前提下進行金融創新。二是傳統和創新的平衡。要平衡好傳統信貸業務和創新業務、中間業務之間的關係。三是基礎設施建設和創新的平衡。必須同步加強包括IT支援系統、管理資訊系統等在內的基礎設施建設，確保管控能力與創新相適應、相匹配。

　推動股份制商業銀行踐行社會責任，實現全面協調發展

　近年來，股份制商業銀行在支援經濟社會發展、加大小企業金融服務、支援“三農”等方面所做的工作有目共睹。隨著銀行經營規模不斷擴大和利潤不斷增長，全社會也對銀行提出了更高期望和要求。比如，最近社會上對於銀行排隊、服務收費、理財、房貸等熱點問題非常關注，監管部門要求股份制商業銀行妥善處理好各方面關係。一是要處理好服務和收費的關係。銀行收費的前提是提供優質的金融服務，應讓消費者覺得物有所值，讓企業和居民通過銀行服務獲得價值增值。同時，不該收的費一定不收，可收可不收的儘量不收；對那些不得不收的，必須履行告知義務，做到公示到位，給客戶選擇機會。二是要處理好收益和成本的關係。銀行應認識到提升金融服務水準，獲得廣大消費者的支持和認同，是銀行利潤增長和長期發展的基礎。三是要處理好盈利和責任的關係。股份制商業銀行不應一味追求利潤增長，特別是當前環境下，應更加注重讓金融消費者分享發展的成果，實現銀行與客戶長期信賴、共存共榮的良性互動。

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